改善中小企业融资环境的建议
市政协委员 张 权
一、当前中小企业融资中存在的问题
截至2007年底，全市中小企业完成增加值91亿元，同比增长17.81%。在中小企业又好又快发展的同时，资金缺乏正成为制约中小企业发展的主要瓶颈。据不完全统计，2007年全市共新增贷款33亿元，其中包括阳煤集团在内的前10大企业就新增贷款近31亿元，占到全部贷款新增的94％，其他企业新增贷款只有不到6％。与此同时，民间高息借贷成为不少中小企业的主要融资渠道。全省调查显示，一些企业民间融资的利率在10%以上，有的甚至高达30%，直接加大了中小企业的经营负担，导致中小企业投资热情的下降，同时也隐含着不小的金融风险。
客观地讲，近几年来随着金融管理体制改革的不断深化，企业的融资模式日趋丰富，但是对于地处欠发达地区的中小企业而言，融资渠道依旧狭窄。除了银行贷款、民间借贷外，很难找到第三种途径，但是银行贷款门槛高、民间借贷风险大，中小企业的融资环境正处于一种尴尬的境地。
二、问题存在的原因
1、从企业方面看：
一是企业缺乏主导产品、盈利能力低下，或产品科技含量低，不符合国家产业政策和银行信贷政策规定。从全省范围看，全省8.8万户中小企业中，以煤、焦、铁、钢为主导产业的占到七成以上。从我市来看，中小企业主要集中在冶炼、化工、耐火等初级产品的生产加工上，产品先天成本高，缺乏品牌影响力、市场竞争力不强，存在一定的经营风险，导致银行在对中小企业的信贷投放中格外谨慎。可以说，区域内缺乏优良企业是难以获得银行信贷支持的主要原因。
二是企业很难具备银行发放贷款所需的担保、抵押条件。在当前社会征信系统尚未健全的情况下，银行特别注重中小企业的第一还款来源和抵押担保。然而，由于多数中小企业管理不够规范，产权关系不明晰，常常难以达到银行发放贷款所需的担保、抵押条件，这是导致中小企业贷款难的主要原因。
三是个别企业逃废金融债权进一步破坏了银企关系，金融部门不愿为其发放贷款。部分中小企业，甚至国有企业，信用缺失，恶意拖欠、逃废银行债务，屡见不鲜，导致中小企业融资环境进一步恶化。
2、从银行方面看：
一是商业银行信贷政策导向和管理模式的影响。信贷投放呈现集中化，资金投放的重点向发达地区、大企业、大项目倾斜，中小企业的投放比例明显下降。同时，随着各商业银行经营模式进一步集约化，贷款审批权限上收，审批环节增加，条件更严格，一定程度上抬高了中小企业贷款的门槛。
二是商业银行内部考核机制的影响。一方面，从银行自身的核算看，不论贷款的额度有多大，其投放的程序、耗费的成本以及在贷后管理中投入的精力基本相同，使得银行更倾向于大项目、大企业；另一方面，从形成不良的责任看，对大企业、大项目的投放如果出现不良，更多的是追究集体责任，但如果是中小企业贷款中的不良，个人可能会承担更大的责任。可以说，这种不对称的考核机制，也在一定程度上导致银行信贷人员对中小企业惧贷、惜贷、恐贷。
三是商业银行的金融创新不足。各金融机构在经营观念、经营方式依然存在计划经济的惯性，缺乏自主创新的信心和能力，还不能完全满足市场经济体制下中小企业融通资金的现实需要。
3、从社会方面看：
一是信用环境建设滞后。虽然我市从2006年起就开始了中小企业征信系统的建设，但是从目前的现状看，征信体系仍不够健全，信息不透明、信息的真实性难以判断等问题依然存在。同时，企业的诚信意识谈薄，社会诚信基础薄弱，对失信企业缺乏有效的约束手段。此外，信用担保机构严重不足。全市目前正常运行的担保机构仅10余家，相对于全市范围数千户的中小企业，无异于杯水车薪。
二是中介部门收费过高，使中小企业在办理抵押、担保手续中望而生畏。由于中小企业缺乏必要的信用记录，中小企业借款只有办理抵押，而现阶段土地、房管和评估等部门一方面收取着高额的手续费，另一方面过于频繁的登记、年检，一定程度上使大多数中小企业放弃了抵押贷款的途径。
三、积极采取措施化解中小企业融资难
解决中小企业融资难是一项复杂的系统工程，需要用科学的发展观为指导，需要政府、银行、企业等不同部门和领域整体联动，循序渐近，有的放矢推进才能达到预期目的。
中小企业因规模小、经营风险大、发展不稳定等原因。其融资能力一般比较弱，生产经营资金往往不足。因此，建立完善融资服务体系，帮助中小企业拓展融资渠道，是各级政府必须着重抓好的一项工作。
一是要建立中小企业发展资金。有选择地扶持中小企业发展，如创业辅导和服务、技术创新、人才培训、市场开拓等，力争通过专项资金的使用，产生孵化器作用，催生出一批经营规范、具备一定竞争力的优质企业。
二是健全中小企业信用担保组织。中小企业难以从商业银行取得贷款，除了企业缺少可资抵押的财物外，还由于企业缺乏担保。各级政府应大力推进建立中小企业信用担保机构，为中小企业融资创造条件。可采取三种形式：一是政府全资，即由政府投入建立中小企业信用担保体系。对已建立的担保中心，政府要增加资金投入，并建立担保资金的补偿机制，可由财政每年按组织担保余额的一定比例给予补偿。二是政府和民间合股。先由政府投资一部分，然后吸引民间资本注入，建立担保股份公司。三是民间独资。借鉴先进地区的做法，鼓励社会力量投资建立中小企业担保公司，按市场化运作。同时，要继续探索运用企业互保、联保、再担保、贷款保险等多种形式，解决中小企业贷款中抵押难题、担保难的问题，以降低银行信贷风险，促进中小企业发展。
三是完善中小企业信用评估制度。大力开展中小企业信用等级评定。每年对企业的资产实力、企业素质、财务指标、发展前景等状况进行综合评定，确定该企业的信用等级，并发给企业信用等级证书。进一步健全企业信用档案，把企业的经营状况、经营行为、还贷能力等记录在案，并利用计算机信息网进行公开，接受各方面的监督。盘活信用资源。广泛开展中小企业财产权属登记发证等工作，为企业贷款提供有效的信用凭证。
四是拓宽中小企业融资渠道。一方面要拓宽间接融资的渠道。探索建立区域内民间资本市场，广泛吸纳民间资本，进一步规范民间借贷关系，将民间资本纳入公开操作的系统；另一方面要进一步拓宽直接融资渠道。对那些有实力的企业特别是科技含量较高的优质企业，要创造条件，通过公开发行债券，或推动其上市公开发行股票，切实增强融资的能力。
五是要大力推进金融创新。各商业银行要根据中小企业的特点，不断增加信贷额度，满足企业资金需求。对资信程度好、发展潜力好的企业，要优先给予信贷支持。要优化审批程序，提高工作效率，为中小企业提供优质的服务。要积极探索中小企业贷款债权转让机制和证券化机制，为中小企业融资开拓更为广阔的市场空间。
